Можно ли сделать рублевым валютный кредит?

Не секрет, что многие отечественные заемщики несколько месяцев или лет назад польстились на низкие ставки по различным валютным кредитам (в долларах или евро). Резкое падение рубля относительно ведущих валют прошлой осенью, конечно, напугало их. Платежи в банки в течение нескольких месяцев в пересчете на нашу валюту выросли примерно на сорок процентов. Даже если доходы заемщика не упали в кризис, выплачивать ипотеку стало сложно. Да и падение рубля относительно европейской и американской валюты может в любой момент возобновиться.

Когда все поняли, что весьма вероятны проблемы с возвратом уже взятых валютных кредитов, многие банки организовали программы перевода их в рублевые эквиваленты. А значит, вполне можно сменить валюту кредита. Однако процедура эта для заемщика очень дорога и сложна. Так что мало кто решается ею воспользоваться.

Для смены валюты кредита оформляют его рефинансирование. Иными словами, заемщику выдается новый кредит, уже в рублях, используемый для погашения взятого ранее. При этом размер задолженности конвертируют по действующему курсу обмена валюты на рубли. Иными словами, долг, составлявший 100 тысяч долларов, в рублях будет равняться примерно трем миллионам. Погашая и далее кредит в долларах, можно рассчитывать на понижение удельного веса долга по кредиту в рублях. Сменив же валюту, надеяться на это не стоит. Ведь придется уплатить банку разницу, на которую доллар успел вырасти относительно рубля, причем со всей суммы долга по кредиту.

Есть и еще один крайне неприятный момент. Условия кредитования поменяют на свежие, действующие в день оформления рефинансирования. Среди прочего, изменятся и ипотечные процентные ставки. А значит, сменив в кредите иностранную валюту на российскую, вы оградите себя от опасности роста удельного веса выплат в рублях из-за перемен в курсах. Но в то же время платеж все равно возрастет: ведь проценты по кредиту в последнее время увеличились.

Однако увеличение ежемесячных ипотечных платежей из-за роста процентных ставок в результате рефинансирования и курсов валют модно все-таки компенсировать. Ведь разрешают продлять срок для погашения кредита. А значит, и размер платежа можно снизить до устраивающей вас величины. Например, если вам оставалось выплачивать кредит десять лет, банк может увеличить этот срок до пятнадцати лет. И ежемесячный платеж сразу снизится до посильнойвеличины.

С другой стороны, рефинансированию свойственны и иные неприятные стороны. Главная проблема имеет отношение к первоначальному взносу за недвижимость. Размер его обязан соответствовать требованиям банка, действующим в текущий момент. Сейчас он составляет не менее тридцати процентов. А значит, для смены кредита вы должны успеть погасить не меньше означенной суммы. Или придется досрочно вносить средства, недостающие до необходимого уровня.

Более того, от стоимости залога зависит сама величина кредита. Цены же на недвижимость в последнее время упали, в некоторых регионах – аж на тридцать – сорок процентов. А ведь для рефинансирования ипотечного кредита необходимо вновь оценивать жилье, выступающее в роли залога. Вполне возможно, что стоимость его окажется намного меньше суммы, требуемой для погашения остатков задолженности. В этом случае вы будете вынуждены искать деньги на уплату разницы между суммой нового и старого кредитов.

Обычно для рефинансирования кредитов требуется вновь подтверждать платежеспособность заемщика применительно к новым ежемесячным платежам. Если же по старому кредиту будут долги, новый уже не выдадут. У решившихся на конвертацию людей финансовых проблем не должно быть в принципе, ведь расходы на ее оформление потребуют далеко не одну тысячу рублей. Потребуется вновь оценить и застраховать залог, оплатить его перерегистрацию. Да и комиссия за выдачу новой ипотеки окажется достаточно внушительной.

Более того, если по ипотечному кредиту вы успели получить  налоговый имущественный вычет на сумму процентов, то данной льготы вы лишитесь сразу после его рефинансирования. Ведь формально кредит будет уже погашен. Налоговый же вычет можно получать только раз в жизни.

Так что перед конвертацией ипотечного валютного кредита в рублевый необходимо взвесить все плюсы и минусы, тщательно выверив вероятные расходы и проблемы. В ином случае процедура принесет вам не выгоду, а одни сплошные убытки.

Эксперты полагают, что конвертация может быть полезной, если ипотеку вы взяли недавно и под относительно высокие ставки, от пятнадцати процентов годовых в валюте. Польза будет и в том случае, если погасить кредит полностью вы собираетесь достаточно быстро, в пределах пяти лет.